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南方日報:2014佛山銀行業大猜想

日期: 2014-04-01
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2014年,銀行業前有猛虎后有追兵。
  春節長假才過不久,很多人還帶著假期愉悅的心情,但對于一些銀行的業務人員來說,好心情被一條消息毀了——就在春節的最后一天,支付寶旗下的余額寶規模突破了4000億元規模。從零到2500億元規模,余額寶用了200多天,而從2500億元到4000億元,余額寶只用了約一個月時間。對于銀行業務員來說,今年的吸儲壓力顯得尤其嚴峻。
  如果說余額寶讓銀行的存款業務如臨大敵,那么在春節期間進行公測的“京東白條”則把互聯網金融的利劍指向了銀行的信用卡業務,消費者在京東購物便可申請最高1.5萬元的個人貸款支付,分3—12個月還清。
  互聯網金融步步進逼,銀行的傳統地盤被一點點蠶食,而利率市場化的腳步聲讓一場深刻的變革不期而至。如果說2013年是互聯網金融元年,那么2014年注定是銀行業的變革之年。面對風雷激突的外部環境,面對它、擁抱它是唯一出路。誰能夠首先作出反應,并尋找到新環境下的生存之道,誰就是贏家。
  對銀行業來說,一切都還不算晚!
  猜想
  社區銀行成重要形態
  正如在沃爾瑪方圓數公里,只有7-11便利店能夠生存下來一樣,小銀行面對互聯網金融的沖擊,社區化、服務化未嘗不是一種不錯的選擇。
  “中國金融行業的發展在未來必然跟國際接軌,傳統銀行業會分化成投資銀行和社區銀行,目前佛山有40多家金融機構,將來也會有一部分傾向做社區銀行,有一部分做投資銀行,傳統銀行大概占60%-80%,走出去才會有發展。我預判這個時間不會超過5年。”集成金融集團董事長張鐵偉認為,未來隨著金融行業的變革,社區銀行會成為一種重要的銀行形態。
  相對于大型銀行,社區銀行的目標客戶群是中小型企業(特別是小企業)和社區居民這些中小客戶,強調服務的本土化和精細化。和大銀行通常將其在一個地區吸收的存款轉移到另外一個地區使用不同,社區銀行則主要將一個地區吸收的存款繼續投入到該地區,從而推動當地經濟的發展,因此比大銀行更能獲得當地政府和居民的支持。由于運作都在本地,熟悉本地市場,大大降低了運營成本,這種來自地域的優勢是社區銀行經營發展的最大無形資產。
  佛山農商銀行是本土首家定位于社區銀行的金融機構,經過兩年的實踐,社區銀行的服務理念逐漸扎根到佛山這片土地上。而隨著大新銀行等外資銀行的進駐,社區金融正成為一股不可忽視的力量。
  “目前香港約有1000家銀行,美國約有8000家銀行,其中約7000家是社區銀行,而中國大陸只有約600家銀行,不到美國的十分之一。”佛山市信用擔保行業協會會長吳列進介紹,未來社區銀行的發展潛力巨大。
  猜想
  存款利率上浮勢不可擋
  2013年7月20日,中國人民銀行決定全面放開金融機構貸款利率管制,取消金融機構貸款利率0.7倍的下限,金融機構可根據商業原則自主確定貸款利率水平。
  此次央行放開貸款利率限制被認為是利率市場化的一次重要突破,取消存款利率上限的呼聲也越來越高。利率市場化的腳步越來越近,意味著在不久的將來,市場將取代行政命令,在金融領域的發展演變中發揮主導作用。
  過去很長一段時間,由于存在著諸多限制,銀行業務同質化嚴重,這種僵化的金融格局導致了諸多經濟惡果,其中最為人詬病的是金融資源的錯配,中小企業融資難的問題始終得不到解決。
  隨著利率市場化的迫近,過去被視作鐵板一塊的銀行業正在加速分化。可以預見,2014年隨著民營銀行的開閘,外資銀行的加速進駐,佛山的銀行業將呈現出更多元化、更蓬勃向上的發展態勢。
利率市場化帶來的最直接后果是銀行存款利率出現了普遍上浮。
  2012年6月8日是一個重要分水嶺。當日是央行宣布銀行存款利率可上調至基準利率1.1倍的第一天,也是利率市場化破冰的第一條裂縫。在此之前,所有銀行的存款利率都是央行統一規定。
  首先打響利率上浮戰的是部分城商行和農商行等小型銀行,過去它們在與大型銀行的吸存競爭中處于劣勢,因此對于利率的浮動政策也最為積極。
  隨后,股份制銀行也陸續加入戰團,從最初只上浮一年期存款利率,到后來全面上浮所有期限的存款利率,戰況日趨激烈,但即便如此,五大國有銀行憑借固有的成本和規模優勢,在這場利率上浮競賽中保持“冷靜”,成為銀行業面對利率市場化的最后一道防線。
  然而,這道防線最終沒能抵擋住市場的壓力。今年1月中國建設銀行[0.75% 資金 研報]發文,將存款利率上浮權限下放至一級分行,此舉被認為是應對市場競爭的無奈之舉。
  在此之前,包括交行、中行等大型國有銀行已經宣布存款利率上浮到頂。2014年,利率市場化正以不可阻擋之勢改變著國內金融生態。
  猜想
  民營銀行蓄勢待發
  利率市場化并非本輪金融改革的全部,讓市場發揮主導作用需要打破過去對銀行業準入門檻的限制,民營銀行的放閘正是此次改革的一個重點。
  對于民營經濟發達的佛山來說,民營銀行的開閘也許更值得期待。去年7月,國務院辦公廳發布《關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》。明確提出“擴大民間資本進入金融業”,嘗試由民間資本發起設立自擔風險的民營銀行、金融租賃公司和消費金融公司等金融機構。
  佛山經濟界聞風而動。本土家電大佬美的集團和佛山市總商會都已向有關部門提出設立民營銀行的申請,正等待批復。其中,佛山市總商會擬籌建的民營銀行,是聯合志高空調、新明珠陶瓷等佛山實力雄厚的企業共同發起設立。
  民營銀行漸行漸近,據國內財經媒體報道,今年1月6日,中國銀監會召開的2014年全國銀行業監管工作電視電話會議上,銀監會主席尚福林表示,2014年將試辦由純民資發起設立自擔風險的銀行業金融機構(民營銀行),首批試點3至5家,成熟一家批設一家。
  根據不完全統計,目前已有超過35家帶有銀行字眼的企業名稱獲得國家工商總局核準。市場普遍預期,首批民營銀行可能產生于北京、上海、廣東、浙江等呼聲較高的熱點區域。
  “目前民營銀行試點的控制還比較嚴,但我們相信未來這種控制會逐步放寬,包括小貸、擔保公司在內的機構也有可能演變成為民營銀行。”佛山市信用擔保行業協會會長吳列進透露。
  他認為,作為世界第二大經濟體,目前國內的金融機構還是太少了,金融服務遠遠不夠,“特別像佛山這樣產業發達、資本充足的地區,是進行金融創新最好的試點城市,民營銀行在這里擁有非常肥沃的土壤,未來這一塊對于推動產業升級會有很大作為。”
  對于民營銀行的發展前景,有業內人士認為要視具體的政策環境而定,“民營銀行其實不是新鮮事物,像此前的村鎮銀行本身就帶有民營銀行的屬性,但由于存在包括業務開展范圍、種類等諸多限制,所以參與熱情并不高。”

 

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