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民間借貸司法新規出爐 拉寬民間借貸經營範圍

日期: 2015-08-07
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時移則法易,1991民間借貸司法解釋施行近25年後,新的司法解釋終於再度出爐。

6日,最高人民法院發佈了《關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》,就當下民間借貸領域內的一系列核心問題給出權威界定。

根據《規定》,網貸平臺(P2P)提供者如果僅提供媒介服務,則不承擔擔保責任。此外,針對民間借貸的利率與利息,劃分了3個借貸利率區間——即24%以內受法律保護,36%以上不受法律保護,24%-36%之間由借貸雙方協商解決。

年利率超36%不受保護

業界人士表示,最高院曾就《規定》在全國進行了廣泛的調研,包括向銀監會交換意見,在這個基礎上結合市場情況劃分了3個借貸利率區間——即24%以內受法律保護,36%以上不受法律保護,24%~36%之間可由借貸雙方協商解決。這給了網貸平臺從業者一個明確的標杆。

廣州e貸監事長朱青山說,新規明確劃分了困擾行業多年的P2P與高利貸的界限。只有超過36%的部分,才算是高利貸。按照此前的相關規定——即借貸利率在銀行同期基準利率4倍以內的規定,使很多銀行與中小企業受到了困擾,銀行的次級資產得不到相匹配的利率。這次改變也是順應市場之舉,按照國際慣例,比如在香港,利率大於60%才算高利貸。

劉俠風說,P2P平臺目前主要功能是撮合借貸專案,包括有抵押和沒有抵押的。在資金相對充沛的一二線城市的P2P平臺上,有抵押的借貸專案,借貸利率一般都能控制在36%之內,《規定》對這類平臺影響有限;而一些沒有抵押的信用貸款、消費貸款則很難控制在36%以內,這會讓一些短期借貸服務機構以及小額消費信貸機構開展信貸業務時,有可能無法覆蓋正常的經營成本和壞賬成本。因此,《規定》對於以經營信用貸款、消費貸款的為主的P2P平臺會帶來不小衝擊。

明確P2P資訊仲介地位

朱青山說,《規定》給了P2P合規的定調,明確了P2P平臺的仲介地位——即只提供媒介服務,不承擔擔保。此規定涉及兩條條款,“一是強調P2P是不承擔擔保的仲介性行業;二是屬於例外條款,強調的是P2P自願在平臺上表述承擔責任的,在這情況下,才承擔擔保的責任。”

《規定》對P2P平臺建設及投資者保護來說具有積極意義,有利於行業規範發展。劉軍稱,對於正規經營的國資系P2P平臺構成較大利好;而對於不少對外鼓吹擔保,但實質上卻不想承擔任何責任的平臺形成了有利約束,有利於整頓目前行業內亂象。尤其是當投資人面對P2P平臺老闆跑路、提現困難時,有了法律依據來保障自身權益。對於P2P平臺而言,正規經營提高平臺自身風控措施,將顯得格外重要。

互聯網金融新規頻出臺

業內人士分析,《規定》的出臺主要有以下兩方面的背景:

一是近年來民間借貸日趨活躍,借貸規模不斷擴大,然而我國金融和法律體系相對不健全,民間借貸風險漸增。“網路借貸平臺等新業態群起,缺少門檻;與此同時,訴訟率逐年遞增,實體經濟的風險持續暴露。在這樣的環境下,此前的法律頂層設計有點滯後。”聯金所總經理曾冠斌對證券時報記者說。

另一方面,新《規定》出臺時間點的選擇,也與近期密集出臺的互聯網金融相關法規有關。7月中旬,人民銀行等國家10部委出臺了《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》,7月底《非銀行支付機構網路支付業務管理辦法(徵求意見稿)》亮相。

“近年來互聯網金融的野蠻生長,已經到了需要監管、可以監管的時候。之所以沒有立馬出臺監管政策,而是通過慢慢試水的辦法推進,可以看出監管層對互聯網金融和金融創新的支持與鼓勵,給了大家緩衝的空間。”地標金融總裁劉俠風分析稱。

民間借貸經營範圍拉寬

按照《規定》,企業之間為了生產、經營需要簽訂的民間借貸合同,只要不違反合同法相關規定,法院應予認定。

對此,好貸網首席執行官(CEO)李明順表示,一直以來,傳統金融體系主要是給大企業提供貸款服務,而民間的小微企業群體卻很難拿到傳統金融機構的低息資金,“傳統金融機構錢多出不來,民間小微鬧錢荒,這兩個資金市場之間有較深的隔閡”。

李明順說,《規定》出臺之前,民間小微企業之間的借貸關係,不像自然人之間借貸那樣受到《民法通則》保護,大部分小微企業主之間不敢輕易做企業間的資金借貸。這樣導致小微企業在傳統金融機構體系只有存錢的權利,卻無貸款的自由。《規定》的出臺,改變了這種局面。

廣州e貸監事長朱青山稱,“以後對P2P而言,P將不再單獨指個人,未來可以是企業對企業。P2P被困擾多年的經營範圍問題將不復存在。”


 


 


 


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